대출이 자꾸 막히는 이유, 알고 계셨나요?

얼마 전 친구가 전세자금대출을 알아봤는데요. 신용 점수도 나쁘지 않고, 연봉도 무난한 편인데 은행에서는 예상보다 훨씬 적은 금액만 가능하다고 했대요.

“왜지? 이 정도면 8천만 원은 나와야 되는 거 아니야?”

이유는 바로 ‘스트레스 DSR 3단계’라는 규제 때문이에요. 앞으로 대출은 더 ‘깐깐하게’ 심사될 예정이에요.

스트레스 DSR이 뭐였더라?

DSR(총부채원리금상환비율)은 내가 버는 돈에 비해, 갚아야 할 대출이 얼마나 되는지를 따지는 기준이에요.
예를 들어볼게요.
“연봉이 5천만 원이면, 그중 2천만 원 이상을 대출 갚는 데 쓰면 안 돼요.” 이런 식으로 계산하는 거죠.

현재는 DSR 40% 규제가 기본이에요. 근데 이제는 여기에 ‘혹시 금리가 오르면?’이라는 상황까지 가정해서 더 까다롭게 따져보겠다는 게 핵심이에요.

스트레스 DSR 3단계,
뭐가 달라지나요?

2025년 7월부터는 대출 심사가 훨씬 더 꼼꼼해져요. 특히 아래 기준이 생겨요

1.스트레스 DSR 3단계

• 시행 시기: 2025년 7월 1일부터

• 적용 대상: 모든 가계대출

• 스트레스 금리: 기존보다 1.5% 높게 잡고 심사
  
  

→ “금리가 갑자기 오르면 어쩌지?” 하는 상황을 미리 고려하는 거예요.

단, 지방(서울·경기·인천 제외) 주택담보대출은 올해 12월까지는 덜 엄격하게, 0.75%만 추가해서 심사해요. 지방 집값과 가계부채 흐름을 좀 더 유연하게 본다고 해요.

• 다만 신용대출은 잔액이 1억원을 초과하는 경우에만 스트레스 금리 부과

• 금년 들어 은행권 주담대 신규 취급액에서 지방 주담대가 차지하는 비중 감소

2) 혼합형․주기형 주담대에 대한 스트레스 금리 적용비율을 현행보다 상향 조정하여 순수 고정금리 대출의 취급 확대를 유도하기로 하였다.

예시)
[5년 혼합형] 5년간 금리가 고정된 후, 6개월 주기로 금리가 변동되는 대출
[5년 주기형] 5년 주기로 금리가 변동되는 대출

3) 6월 30일까지의 관련 대출에 대해서는 종전규정(2단계)을 적용합니다.

• 입주자모집공고가 시행된 집단 대출

• 부동산 매매계약이 체결된 일반 주택담보대출

스트레스 DSR 3단계가 시행되면
어떤 영향을 받나요?

1. 대출 가능 금액이 줄어듭니다

같은 소득, 같은 조건이라도 DSR 계산이 더 보수적으로 바뀌기 때문에 이전보다 훨씬 적은 한도만 승인될 수 있습니다.

2. 중저신용자, 다중채무자에 불리합니다

이미 여러 대출이 있거나 신용점수가 낮은 경우, 추가 대출이 사실상 어려워질 수 있습니다.

3. 비교 없이 신청하면 불이익

심사 기준이 까다로워지는 만큼, 한 곳만 보고 신청했다가 연달아 부결되는 경우가 많아집니다.

어떻게 대비해야 할까요?

1. 내 금융 상태, 제대로 점검해보셨나요?

대출을 잘 받으려면, 먼저 내가 어디쯤에 있는지부터 알아야 해요.

• 지금 내가 받을 수 있는 한도는 얼마일까?

• 내가 갖고 있는 대출은 몇 개인가요?

• 각각의 이자율은 몇 %인지 알고 계신가요?

• 신용점수, 왜 떨어졌을까요?

  
  

→ 어떤 행동이 영향을 줬는지도 확인할 수 있어요.

이걸 정확히 알아야 내가 어떤 조건의 대출을 받을 수 있을지, 앞으로 어떤 점을 개선하면 유리해질지도 보이기 시작해요.

“내가 받을 수 있는 대출이 없다고?”

혹시, 금융사 하나만 보고 판단하신 건 아닌가요? 지금은 금융사의 조건에 나를 맞추는 시대가 아니에요. 이제는 나를 중심으로, 조건을 다시 설계해야 할 때입니다.

2. 대출 비교는 기본, ‘분석’이 필요한 시대

하나의 금융사만 보고 신청했다가 거절을 받고 나면 그 자체로 신용점수에 영향을 줄 수 있다는 것, 알고 계신가요? 심사가 거절되면, 그 기록이 남고 그게 또 다른 금융사의 심사에 영향을 미칠 수도 있습니다.

그러니 신중하게, 그리고 전략적으로 대출을 신청해야 합니다. 그때 필요한 게 바로 대출 비교 + 진단 서비스입니다.

3. 고금리 대출은 리파이낸싱 고려

앞으로 금리가 다시 오를 가능성이 높습니다. 그 말은 곧, 기존 고정금리 대출은 안전자산이 될 수 있고, 변동금리 대출은 점점 더 부담이 될 수 있다는 뜻입니다. 내 대출이 변동금리인지 고정금리인지, 앞으로 이자가 얼마나 늘어날 수 있는지 지금부터 점검해야 합니다.

스트레스 DSR,
그냥 규제 강화일까요?

단순히 ‘까다로워진다’는 얘기를 넘어서, 정보가 없으면 손해 보는 구조로 바뀌고 있어요.

누가 먼저 좋은 조건을 알아보느냐
누가 더 빨리 움직이느냐
누가 내 상황을 정확히 파악하느냐
이제는 이게 대출 조건을 가르는 기준이 됩니다.

2025년 7월, 늦기 전에 준비하세요
스트레스 DSR 3단계는 2025년 7월부터 본격 적용돼요.

내 현재 조건은 어떤지
지금 받을 수 있는 한도는 얼마인지
조금이라도 더 좋은 조건은 없는지
지금부터 내 상황을 점검하고, 비교하고, 유리한 선택을 할 수 있도록 준비해보세요.